„Az Obamacare az egészségbiztosítási díjak inflációjának motorja volt,” írja Sally Pipes egészségügyi szakértő. Az újabb támogatási körök nem fogják megoldani ezt az alapvető problémát.
A biztosítási díjak drasztikus emelkedése és a politikai reakciók
A Demokrata Párt pánikba esett, miután kiderült, hogy jövőre átlagosan 75%-kal nőhetnek az önrészes biztosítási díjak azok számára, akik az Obamacare piacterén keresnek fedezetet – ez körülbelül a lakosság 6%-át érinti. Ez a félelem vezetett ahhoz, hogy szeptember végén leállították a kormányzat működését.
Ez az emelkedés annak következménye, hogy idén év végén lejárnak azok a bőkezű, megnövelt prémiumtámogatások, amelyeket a Biden-kormányzat vezetett be 2021 márciusában az American Rescue Plan Act részeként, majd 2022 augusztusában az Inflation Reduction Act keretében meghosszabbítottak. Ezzel visszatérünk az eredeti, 2014-es támogatási rendszerhez, amikor az Obamacare piacterek megnyíltak.
Az Obamacare hatása a biztosítási díjakra – tények és számok
Az elmúlt több mint egy évtizedben jelentősen emelkedtek az egyéni piaci biztosítási díjak. 2013 és 2014 között, amikor az Obamacare számos szabályozása életbe lépett, 47%-kal nőttek a díjak. Az átlagos benchmark tervek díjai pedig 75%-kal emelkedtek 2014 és 2024 között.
Más szóval: az Obamacare maga volt az egyik fő hajtóereje a biztosítási díjak inflációjának. A Demokrata Párt ezt igyekezett elfedni egyre nagyobb mértékű adófizetői támogatásokkal. Azonban egy újabb támogatási kör önmagában nem fogja megoldani ezt az alapvető problémát.
Miért nőnek folyamatosan a díjak? Az Obamacare szerkezeti okai
A díjemelkedés nem váratlan következménye volt az Obamacare-nek, hanem annak szerves része. Az ACA (Affordable Care Act) hosszú listája a szövetségi biztosítási piac szabályozásainak arra kényszerítette a biztosítókat, hogy emeljék áraikat költségeik fedezésére.
Johns Hopkins Egyetem professzora, Ge Bai egy friss Wall Street Journal véleménycikkében így fogalmazott: „Az Affordable Care Act inflációt gerjesztő rendelkezései – mint például az orvosi veszteségarány (medical loss ratio), kötelező ‘alapvető’ szolgáltatások, közösségi árazás (community rating) és prémiumtámogatások – akadályozzák a biztosítókat abban, hogy megfizethető és rugalmas lehetőségeket kínáljanak.”
Közösségi árazás (Community Rating)
A közösségi árazás tiltja, hogy a biztosítók idősebb vagy betegséggel küzdő ügyfelektől háromszor többet kérjenek, mint fiatalabb vagy egészségesebb ügyfelektől. Ez jelentős tényezője a díjnövekedésnek.
Tíz „alapvető” egészségügyi szolgáltatás kötelező fedezete
Minden tervnek ugyanazokat a szolgáltatásokat kell fedeznie, függetlenül attól, hogy egy adott betegnek valóban szüksége van-e rájuk vagy sem. Ez tovább növeli a költségeket.
Garantált eladás (Guaranteed Issue)
A biztosítóknak minden jelentkezőnek el kell adniuk biztosítást életkortól vagy egészségi állapottól függetlenül. Ez is hozzájárult ahhoz, hogy már kezdetektől magasabbak legyenek a díjak.
A probléma előre látható volt – mégis hagyták kialakulni
A helyzetet még súlyosabbá teszi, hogy ez előre látható volt. Már 2011-ben, három évvel az ACA szabályozásainak hatályba lépése előtt írtam egy Forbes.com cikkben: „Az Obamacare növeli a biztosítás költségeit azzal, hogy rengeteg kötelező előírást és fedezetet rak minden egyes szerződésre.”
Ezt akkor is nyilvánvalónak tartottam, és ez igaznak bizonyult minden évben utána is. Idén az átlagos havi egyéni prémiumok elérték az 590 dollárt, míg 2013-ban még csak 232 dollár volt ez az összeg.
A megnövelt támogatások hatása és korlátai
A vita középpontjában álló megnövelt támogatások nem segítettek csökkenteni ezt a drasztikus növekedést. Ehelyett átterhelték ennek költségét az egyéni betegek helyett az adófizetőkre – becslések szerint tíz év alatt mintegy 350 milliárd dollárba kerül ez nekik.
További támogatások nem fogják megállítani a prémiumok növekedését; csupán lehetőséget adnak a döntéshozóknak arra, hogy elkerüljék a valódi problémák kezelését.
Ezen túlmenően ezeknek a megnövelt támogatásoknak túlbecsülték hatását: ha időben lejárnak idén év végén, akkor az állami adófizetők által fizetett prémiumrészesedés 88%-ról 78%-ra csökkenhet, Chris Jacobs (The Federalist) szerint.
Milyen lépések szükségesek valójában?
A megnövelt támogatások lejárta önmagában nem fogja kijavítani az Obamacare hibáit. Ehhez vissza kellene vonni azokat a szabályozásokat, amelyek miatt ezekre a támogatásokra szükség lett.
Ezen túlmenően fontos lenne növelni alacsony költségű ajánlatok számát – például rövid távú vagy társulati egészségügyi tervekét –, amelyek jelenleg tiltottak vagy korlátozottak mind az Obamacare alatt, mind pedig Biden adminisztrációja által.
Következtetés: Az Obamacare ára és jövője
Az Obamacare olyan politikát hozott létre, amely tökéletesen alkalmas volt arra, hogy drasztikusan növelje a biztosítási díjakat. Ez már több mint 15 éve világos volt azok számára, akik figyelemmel kísérték törvényalkotási folyamatát. A törvény támogatóinak kongresszusban úgy tűnik, hajlandóak kiüríteni az állami kasszákat ennek elfedésére – de ez már most is milliárdokkal többe kerül Amerikának annál, amit megengedhet magának.