Ha diákhitel-ed van, és eddig a SAVE terv keretében törlesztettél, akkor most kapaszkodj meg: az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma bejelentette, hogy véget vetnek ennek a programnak. Ez azt jelenti, hogy több mint hétmillió adósnak kell új törlesztési tervet választania, miközben az október végi bejelentés még sok részletet homályban hagy.
Mi is volt a SAVE terv, és miért volt fontos?
A SAVE (Saving on A Valuable Education) terv egy olyan jövedelemarányos törlesztési program volt, amely megkönnyítette a diákhitel visszafizetését azok számára, akik alacsony vagy közepes jövedelemmel rendelkeznek. Az egyik legnagyobb előnye az volt, hogy havi törlesztőrészleteket igazított az adós aktuális jövedelméhez, és hosszú távon – 20 vagy 25 év után – lehetőséget adott a hitel elengedésére.
Sokan úgy tekintettek rá, mint egy reményre azok között, akik már évek óta küzdenek a növekvő megélhetési költségekkel és az egyre nehezebben kezelhető diákhitel-terhekkel. Én személy szerint meglepődtem ezen a döntésen, mert pont akkor szűnik meg egy ilyen program, amikor az infláció és az életköltségek rekordmagasak.
Mi változik most? – A legfontosabb tudnivalók
A minisztérium bejelentése szerint a SAVE terv hivatalosan is megszűnik, és nem lesz többé lehetőség arra, hogy ezen keresztül kapjanak hitel-elengedést az adósok. Ez azt jelenti, hogy aki eddig ebben a programban volt, annak át kell állnia valamelyik másik jövedelemarányos törlesztési (IDR) programra – például az ICR, PAYE vagy IBR tervekre –, amelyek közül néhány már most is elérhető.
Fontos azonban kiemelni: A minisztérium nem engedélyezheti többé a hitel-elengedést sem a SAVE, sem annak elődjén, a REPAYE terven keresztül. Ez komoly csapás azoknak, akik hosszú távon számítottak erre az opcióra.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
- Nincs több hitel-elengedés SAVE vagy REPAYE alatt: A bírósági egyezség értelmében ezek alatt a programok alatt nem lehet majd élni ezzel a lehetőséggel.
- Más IDR tervek használata: Az adósoknak át kell térniük más programokra (ICR, PAYE, IBR), amelyek továbbra is kínálnak hitel-elengedést 20-25 év után.
- Új program érkezik: Jövőre indulhat egy új IDR opció, a Repayment Assistance Plan (RAP), amely azonban 30 év törlesztés után engedi csak elengedni a hitelt.
Marad még esély más típusú hitel-elengedésre?
Igen. Bár az IDR-alapú elengedés megszűnik SAVE és REPAYE alatt, az Oktatási Minisztérium hangsúlyozta: más programokon keresztül továbbra is lehetséges hitelt elengedni. Például:
- Public Service Loan Forgiveness (PSLF): Közszolgálati munkát végzők számára elérhető program.
- Borrower Defense to Repayment: Ha valaki jogszerűtlenül vagy megtévesztéssel jutott hitelhez.
- Egyéb speciális esetek: Haláleset miatti elengedés, tartós rokkantság vagy zárt iskola miatt történő elengedés.
Ezek azonban nem feltétlenül egyszerűek vagy gyorsak: például a PSLF Buyback program jelentős késések miatt lassan halad. Ha tehát ebbe az irányba tervezel lépni, érdemes minél előbb elkezdeni az ügyintézést.
Mikor kell váltani? – A bizonytalanság időszaka
A legégetőbb kérdés: mikor kell ténylegesen átváltani más törlesztési programra? A minisztérium nem adott konkrét dátumot. Bár a Kongresszus idén nyáron elfogadott törvénye szerint a SAVE terv 2028 júliusáig élne még, ez az egyezség felgyorsítja ezt az idővonalat.
A jelenlegi helyzet szerint várhatóan 2026-ban már nem maradhat senki ebben a programban. Az átállás viszont sokak számára drágább havi törlesztést jelenthet – ami újabb anyagi terheket ró majd rájuk.
Különösen azoknak érdemes most elkezdeniük tervezniük, akik hitel-elengedést céloznak meg IDR vagy PSLF keretében. Az idő ugyanis szorít.
Konszolidációs csapda: vigyázz az adósság összevonással!
Egy kevésbé ismert következmény is van: ha valaki most konszolidálja diákhitelét (összevonja több hitelét egyetlen kölcsönbe), elveszítheti korábban megszerzett hitel-elengedési jogosultságait. Ez azért van így, mert a SAVE terv szabályainak nagy része megszűnik – így például az IDR-hitel-elengedéshez számított “jóváírások” nem vihetők át konszolidáció esetén.
Ezzel szemben a PSLF-hez kapcsolódó jóváírásokat továbbra is megőrizhetik az adósok. Ezért érdemes nagyon alaposan átgondolni minden konszolidációs lépést!
Mire számíthatunk ezután? – Szabályalkotás és bizonytalanság
A minisztérium köteles lesz hivatalos szabályalkotási folyamatot indítani annak érdekében, hogy kidolgozza az átmenetet más törlesztési programokra. Ez magában foglalhatja akár teljesen új szabályok megalkotását vagy meglévők módosítását is – például az ICR és PAYE tervek esetében.
Bár ez időt vesz igénybe (és remélhetőleg alapos egyeztetések előzik meg), addig is nehéz pontosan megmondani, milyen lesz majd az új rendszer végleges formája. Egy biztos: változás jön, és aki érintett benne, annak érdemes minél hamarabb tájékozódnia és felkészülnie rá.
Záró gondolatok
A diákhitelek világa sosem egyszerű – de most különösen nagy bizonytalanságba kerültek azok milliói, akik eddig a SAVE terv segítségével próbálták kordában tartani pénzügyeiket. A döntés hátterében jogi viták állnak ugyan, de sajnos ez nem enyhíti azt a stresszt és aggodalmat, amit sokan éreznek majd emiatt.
Szerintem mindenkinek érdemes minél előbb utánanézni alternatíváinak és szakértői tanácsot kérni – mert bármi is történik 2026-ban vagy utána, jobb felkészülten várni ezt az új korszakot.
